Aangezien bedrijven meerdere soorten risico’s kennen splitsen we deze in 3 delen uit:

• 1. Het bedrijf zelf;
• 2. Het personeel;
• 3. De ondernemer zelf.

Per onderdeel maken we eerst een risico-analyse. Welke risico’s loop je en hoe groot zijn deze? Kun je deze risico’s zelf dragen of dient het risico middels een verzekering of andere voorziening afgedekt te worden?

1.Het bedrijf zelf

Het bedrijf zelf loopt diverse risico’s. Als eerste denk je dan aan een brand of inbraak waardoor zaken niet meer bruikbaar of weg zijn. Maar denk ook aan de dienstverlening of productie die door een brand stil komen te staan…geen omzet = geen verdiensten. Ook kan het bedrijf aansprakelijk gesteld worden door een derde waardoor er financiële schade is.

Qua verzekeringen zijn er diverse mogelijkheden:

Gebouwenverzekering
Deze verzekering dekt o.a. schade aan het gebouw door brand, bliksem, storm, inbraak, aanrijding en waterschade. De premie is afhankelijk van de bouwaard, de ligging, gebruik en de herbouwwaarde. Het risico van glasbreuk is mee te verzekeren.

Inventaris en goederen
De inventaris betreft de bureau’s kasten, schappen e.d. De goederen betreffen de handelsgoederen zelf, bijvoorbeeld de voorraad hout van een timmerman. Qua dekking is deze verzekering te vergelijken met de hierboven genoemde. De premie is afhankelijk van de bouwaard van het gebouw en de nieuw (inkoop-) waarde.

Bedrijfsschade
Als je bedrijf getroffen wordt door een grote brand is er niet alleen de directe materiele schade zelf maar kan er ook niet meer geproduceerd worden. Of het nu om een assurantiekantoor of koekjesfabriek gaat, er wordt (tijdelijk) geen omzet gemaakt. Ook al ben je nog zo goed verzekerd tegen bijvoorbeeld brandschade aan het gebouw en inventaris/goederen als er niet geproduceerd kan worden, wordt er ook niets verdiend. Om dit financiële probleem op te lossen kan er een bedrijfsschadeverzekering afgesloten worden. Deze verzekering dekt, populair gezegd, de vaste doorlopende lasten en de nettowinst. De dekking is te vergelijken met de hierboven genoemde. De premie is afhankelijk van de bouwaard van het pand, de uitkeringsduur (langer dan 52 weken is mogelijk!) en het verzekerde bedrag.

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven
De timmerman die een stuk gereedschap van de steiger stoot welke op de hieronder geparkeerde auto valt, de vertegenwoordiger die koffie over het dure tapijt van zijn klant laat vallen, een medewerker van een metaalbedrijf die een lasapparaat op de voet van zijn collega laat vallen….allemaal voorbeelden die kunnen gebeuren en waarvoor deze verzekering dekking biedt. Een onmisbare verzekering voor elk bedrijf!

Niet alles waarvoor je aansprakelijk gesteld wordt is gedekt. Uiteraard opzettelijk veroorzaakte schade niet, maar ook directe financiële schade is niet gedekt. Stel dat je slecht werk geleverd hebt en een ander stelt je aansprakelijk hiervoor, dan biedt deze verzekering hier geen dekking voor.

Het verzekerde bedrag is standaard Euro 1.250.000,- per gebeurtenis, meer is mogelijk. Vrijwel alle verzekeraars hanteren een eigen risico per schadegeval. De premie is afhankelijk van het type bedrijf, de loonsom en/of de jaarlijkse omzet.

Rechtsbijstandverzekering bedrijven
Deze verzekering biedt juridische bijstand indien een tegenpartij je benadeelt. De juristen van de verzekeraar stellen alles in het werk om de door jou geleden schade te verhalen. Over deze verzekering zijn veel misverstanden. Zo denken veel mensen dat je elke gewenste advocaat op kosten van de verzekeraar in kunt schakelen, dit is slechts in enkele gevallen zo. Naast bedrijfsmatige gevallen kunnen ook de bedrijfsmatige auto(s) meeverzekerd worden. Enkele verzekeraars bieden ook een incasso-service aan voor openstaande nota’s. Deze verzekering kent ook enkele uitsluitingen en er moet bij een schadegeval een ‘minimale schade’ zijn. Een strijd met een tegenpartij om bijvoorbeeld Euro 50,- is om kostentechnische redenen niet gedekt.

De premie is afhankelijk van het type bedrijf, de loonsom en/of de jaarlijkse omzet.

Transportverzekering
Deze verzekering is er in vele soorten en maten. Zo zijn er transporteurs die met goederen van derden rijden en een zogenaamde ‘vervoerdersaaansprakelijkheidsverzekering’ nodig hebben. Andere transporteurs rijden weer met enkel ‘eigen’ goederen. Schade aan de lading door diefstal, aanrijding, te water geraken etc. is veelal gedekt. Veel aannemers verzekeren het gereedschap aanwezig in hun bestelauto. Net als alle bovengenoemde verzekeringen is de transportverzekering puur maatwerk waar een risico-analyse zeker op zijn plaats is.

2. Het personeel

Ziekteverzuimverzekering
Als een van je personeelsleden ziek is heb je een ‘loondoorbetalingsverplichting’ van liefst 2 jaar. Indien de medewerker bijvoorbeeld door een ernstig ongeval nooit meer zal werken kost dit je naast 2 jaarsalarissen, de sociale premies, arbodienstverlening en productieverlies van de zieke medewerker! Langdurige zieke werknemer(s) kunnen je dus een faillissement opleveren. Informeer daarom naar de premie voor een ziekteverzuimverzekering. Veel verzekeraars werken tegenwoordig samen met arbo-diensten en bieden je extranetten aan waarop je zieke werknemers kunt aan- en afmelden. Je hebt zo alles onder 1 knop!

De premie is afhankelijk van het eigen risico in ziektedagen, de loonsom, schadeverleden, de loonsom en of deze geheel of gedeeltelijk verzekerd wordt.

WIA
De WIA is de opvolger van de WAO en biedt vaak een beperktere uitkering qua hoogte en duur dan de WAO. Een werknemer komt in de WIA na 2 jaar ziek zijn, zie hierboven). Veel werknemers die gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn, en moeilijk werk kunnen vinden voor het percentage dat ze arbeidsGEschikt zijn vallen na een paar jaar terug tot bijstandsniveau.

Veel werkgevers bieden als aanvulling op een WIA-uitkering een aanvullende verzekering aan. Deze aanvullende verzekering is in zeer veel varianten, laat je hier uitgebreid over informeren. De premie kan geheel of gedeeltelijk door de werkgever of werknemer voldaan worden.

De premie is afhankelijk van het type bedrijf, de loonsom en, of de uitkeringen geïndexeerd moeten worden om inflatie te voorkomen.

Pensioen
Veel bedrijfstakken kennen een verplichting m.b.t. het aanbieden van een pensioenregeling aan hun werknemers. Denk hierbij aan werknemers in het klein- en grootmetaal, ambtenaren, zorgpersoneel enz. Daarnaast zijn werkgevers verplicht dit onder te brengen bij de pensioenfondsen van deze bedrijfstak. Er valt helaas dus weinig te kiezen.

Naast de verplichtingen van de diverse bedrijfstakken zijn er ook vrijgestelde bedrijfstakken zoals bijvoorbeeld assurantietussenpersonen, accountants en de (voormalige) BV25-bedrijven. Voor al dit type bedrijven kan er een pensioenregeling opgezet worden waarbij er diverse pensioenen aan de werknemers aangeboden worden. Zo worden vaak een ouderdoms-, nabestaanden- en wezenpensioen geregeld. De kosten worden vaak tussen werkgever en werknemer verdeeld.

De premie is afhankelijk van het soort pensioenregeling, de hoogte van de salarissen, franchise, de leeftijd, het geslacht en het aantal werknemers.

ANW hiaat
In 1996 is de Algemene Weduwen- en Wezenwet vervangen door de Algemene Nabestaanden Wet. Als gevolg hiervan kan een grote groep nabestaanden geen beroep meer doen op een uitkering. In veel pensioenregelingen van werkgevers gaat men er echter wel van uit dat er recht op een uitkering bestaat. Hier kan dus een fors inkomensgat ontstaan voor de achterblijvende partner en kinderen.

Aangezien dit hiaat niet zo heel bekend is doen werkgevers en werknemers hier weinig mee. Toch is het tegen betrekkelijk lage kosten mogelijk voor een werkgever om een collectief contract op te zetten waaraan werknemers deel kunnen nemen. De premie kan geheel door de werknemer voldaan worden echter een werkgever kan ook een bijdrage leveren.

De premie is afhankelijk van de gekozen uitkering en het aantal werknemers.

3. De ondernemer zelf

Als ondernemer val je niet meer onder de sociale verzekeringen welke voor werknemers gelden. Nu je voor het zelfstandig ondernemerschap gekozen hebt dien je een aantal belangrijke zaken zelf te regelen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering
De kans dat je als zelfstandig ondernemer volledig arbeidsongeschikt raakt is niet zo groot, maar….als dit gebeurt is er niets geregeld, ook niet vanuit de Overheid. Het is dus zeer raadzaam om voor dit risico een voorziening te treffen. Er is haast geen mooiere verzekering waarbij er maatwerk geleverd kan worden dan de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zo kan er gekozen worden uit eigen risico’s, eindleeftijd, wel of geen indexering, tariefsoorten, percentagekeuzes bij hoeveel % er uitgekeerd wordt etc. Zo kan iedereen, met welk budget dan ook, zijn eigen verzekering regelen. Veel verzekeraars verlenen over de eerste 3 jaar een zeer interessante starterskorting! Om deze verzekering af te sluiten is er wel een gezondheids-verklaring vereist en/of een medische keuring. Uiteraard begeleiden wij je van A tot Z!

Pensioenregeling
Veel mensen denken bij pensioen aan later…toch kan pensioen er al ‘morgen’ zijn. Helaas betreft het dan geen ouderdoms- maar nabestaandenpensioen. Een pensioenregeling is kort gezegd niets anders dan het regelen van een inkomen nadat iemand met pensioen gegaan is of te zorgen voor de achterblijvende partner en kinderen na overlijden van een kostwinner.

Een inkomen na de pensioendatum of bij overlijden hoeft natuurlijk niet persé uit een verzekering te komen. Als je bijvoorbeeld een bedrijfspand bezit kun je wellicht ook van de verhuur hiervan leven. Ook rente-opbrengsten van een groot kapitaal kunnen voor inkomen zorgen. Echter, niet iedereen heeft deze mogelijkheden. Aangezien premies voor pensioenregelingen in principe aftrekbaar zijn wordt er vaak voor een verzekeringsoplossing gekozen.

Het eerste onderscheid wat er gemaakt wordt bij het opzetten van een pensioenregeling is welke type ondernemer je bent. Ben je IB-ondernemer (eenmanszaak of vof) of directeur groot aandeelhouder (=dga) van een BV. De IB-ondernemer kan fiscaalvriendelijk pensioen opbouwen in een lijfrentevoorziening. Premies zijn, na een berekening hiervoor gemaakt te hebben, fiscaal aftrekbaar. De uitkeringen vormen weer een belast inkomen. Naast premie wat er betaald wordt om een fors kapitaal voor later op te bouwen kan er ook een overlijdens-kapitaal meeverzekerd worden wat voor een inkomen voor een eventuele partner en/of kinderen moet zorgen. Om te voorkomen dat er bij het arbeidsongeschikt worden geen premie meer betaald kan worden, is het mogelijk om premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Aangezien er zeer veel producten op de markt zijn is het ondoenlijk om deze te bespreken. Het opzetten van een pensioenregeling is maatwerk.

Voor de dga zijn de zaken anders. Deze kan een regeling in zijn BV opzetten die sterk lijkt op een regeling welke een werknemer heeft lopen.