Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De kans dat je als zelfstandig ondernemer volledig arbeidsongeschikt raakt is niet zo groot, maar….als dit gebeurt is er niets geregeld, ook niet vanuit de Overheid. Het is dus zeer raadzaam om voor dit risico een voorziening te treffen. Er is haast geen mooiere verzekering waarbij er maatwerk geleverd kan worden dan de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zo kan er gekozen worden uit eigen risico’s, eindleeftijd, wel of geen indexering, tariefsoorten, percentagekeuzes bij hoeveel % er uitgekeerd wordt etc. Zo kan iedereen, met welk budget dan ook, zijn eigen verzekering regelen. Veel verzekeraars verlenen over de eerste 3 jaar een zeer interessante starterskorting! Om deze verzekering af te sluiten is er wel een gezondheids-verklaring vereist en/of een medische keuring. Uiteraard begeleiden wij je van A tot Z!

Pensioenregeling
Veel mensen denken bij pensioen aan later…toch kan pensioen er al ‘morgen’ zijn. Helaas betreft het dan geen ouderdoms- maar nabestaandenpensioen. Een pensioenregeling is kort gezegd niets anders dan het regelen van een inkomen nadat iemand met pensioen gegaan is of te zorgen voor de achterblijvende partner en kinderen na overlijden van een kostwinner.

Een inkomen na de pensioendatum of bij overlijden hoeft natuurlijk niet persé uit een verzekering te komen. Als je bijvoorbeeld een bedrijfspand bezit kun je wellicht ook van de verhuur hiervan leven. Ook rente-opbrengsten van een groot kapitaal kunnen voor inkomen zorgen. Echter, niet iedereen heeft deze mogelijkheden. Aangezien premies voor pensioenregelingen in principe aftrekbaar zijn wordt er vaak voor een verzekeringsoplossing gekozen.

Het eerste onderscheid wat er gemaakt wordt bij het opzetten van een pensioenregeling is welke type ondernemer je bent. Ben je IB-ondernemer (eenmanszaak of vof) of directeur groot aandeelhouder (=dga) van een BV. De IB-ondernemer kan fiscaalvriendelijk pensioen opbouwen in een lijfrentevoorziening. Premies zijn, na een berekening hiervoor gemaakt te hebben, fiscaal aftrekbaar. De uitkeringen vormen weer een belast inkomen. Naast premie wat er betaald wordt om een fors kapitaal voor later op te bouwen kan er ook een overlijdens-kapitaal meeverzekerd worden wat voor een inkomen voor een eventuele partner en/of kinderen moet zorgen. Om te voorkomen dat er bij het arbeidsongeschikt worden geen premie meer betaald kan worden, is het mogelijk om premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Aangezien er zeer veel producten op de markt zijn is het ondoenlijk om deze te bespreken. Het opzetten van een pensioenregeling is maatwerk.

Voor de dga zijn de zaken anders. Deze kan een regeling in zijn BV opzetten die sterk lijkt op een regeling welke een werknemer heeft lopen.

Ziekteverzuimverzekering
Als een van je personeelsleden ziek is heb je een ‘loondoorbetalingsverplichting’ van liefst 2 jaar. Indien de medewerker bijvoorbeeld door een ernstig ongeval nooit meer zal werken kost dit je naast 2 jaarsalarissen, de sociale premies, arbodienstverlening en productieverlies van de zieke medewerker! Langdurige zieke werknemer(s) kunnen je dus een faillissement opleveren. Informeer daarom naar de premie voor een ziekteverzuimverzekering. Veel verzekeraars werken tegenwoordig samen met arbo-diensten en bieden je extranetten aan waarop je zieke werknemers kunt aan- en afmelden. Je hebt zo alles onder 1 knop!

De premie is afhankelijk van het eigen risico in ziektedagen, de loonsom, schadeverleden, de loonsom en of deze geheel of gedeeltelijk verzekerd wordt.